加快發(fā)展農(nóng)村金融的緊迫性

　　改革開放以來，我國重建了農(nóng)村金融體系，這對推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但就目前的情況看，作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐，我國農(nóng)村金融仍存在一些亟待解決的問題。

　　其一，新農(nóng)村建設(shè)需要大量投入，而現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難滿足農(nóng)村的資金需要。根據(jù)國家統(tǒng)計局的測算，到2020年我國新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量為15萬億元左右。按照過去農(nóng)村投入資金中財政資金、信貸資金和社會資金的比例，即使考慮到公共財政加大對新農(nóng)村建設(shè)投入等因素，新農(nóng)村建設(shè)資金需求中的大部分仍將由金融機(jī)構(gòu)提供，目前主要靠農(nóng)村信用社等單一服務(wù)體系難以承擔(dān)這樣的重任。新農(nóng)村建設(shè)涉及多領(lǐng)域、多層次、多類型的金融需求，這就要求金融服務(wù)品種更加豐富、服務(wù)手段更加多樣、服務(wù)方式更加便捷。但現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足，短期內(nèi)難以適應(yīng)農(nóng)村金融的多樣化需求。

　　其二，農(nóng)村資金外流，金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支撐趨向弱化。從1998年以來，我國農(nóng)村資金以每年幾千億元的速度外流，加大了城鄉(xiāng)金融資源分布的不平衡。近年來，我國城鄉(xiāng)間人均貸款水平的差距不僅未見縮小，還有擴(kuò)大之勢。調(diào)查表明，在利潤和風(fēng)險控制目標(biāo)的導(dǎo)向下，甚至包括農(nóng)村信用社在內(nèi)的商業(yè)銀行貸款，也呈現(xiàn)出向城市及大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)流動的傾向。

　　其三，農(nóng)村金融網(wǎng)點少且分布不平衡，農(nóng)民存貸款困難。盡管我國每個縣的金融網(wǎng)點平均已達(dá)50個，但30%以上在縣城城區(qū)。全國有8200多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)只設(shè)有一家金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點，3300多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)是金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點的盲區(qū)。從人均水平看，縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)平均每萬人擁有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點只有1.26個，鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點不及城市的一半。

　　制約農(nóng)村金融發(fā)展的原因

　　農(nóng)村金融發(fā)展面臨三個深層次矛盾：

　　一是強(qiáng)有力涉農(nóng)財稅政策與虛弱的農(nóng)村金融政策之間的矛盾�，F(xiàn)在需要政府部門密切關(guān)注的現(xiàn)象是：一方面政府通過財政在減稅、免稅及其他涉農(nóng)資金上，每年幾百億的資金量投入到農(nóng)村；另一方面通過農(nóng)信社、郵政儲蓄，通過其他一些金融機(jī)構(gòu)，把高達(dá)3000多億元的農(nóng)村資金不斷向外抽取，這一狀況大大抵消了政府涉農(nóng)政策的有效性。金融在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過程中的作用是十分巨大的，在溫飽型的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)里面可能金融沒有那么重要，但當(dāng)實施全面奔小康戰(zhàn)略，政府采用“城市返哺農(nóng)村”政策的時候，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的性質(zhì)已發(fā)生了重大變化，此時如果沒有金融的大規(guī)模參與，新農(nóng)村建設(shè)是不可能的。

　　二是涉農(nóng)資金需求加大與資金供給渠道稀缺之間的矛盾。新農(nóng)村建設(shè)對資金的需求呈現(xiàn)大量化、多樣化及長期化的趨勢，而目前農(nóng)村金融供給卻面臨主體缺位、金融工具單一及制度約束的問題，兩者必然產(chǎn)生矛盾：基層國有商業(yè)銀行通過上存的方式致使大量農(nóng)村資金流向中心城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)；郵政儲蓄“貼水”攬儲方式單方面轉(zhuǎn)移了很大一部分農(nóng)村資金；農(nóng)村信用合作社在贏利動機(jī)的驅(qū)使下，把資金更多地投向獲利機(jī)會較大的非農(nóng)領(lǐng)域，從而使資金脫離廣大農(nóng)村地區(qū)。另外，農(nóng)村金融產(chǎn)品稀少導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展動力不足，發(fā)行股票、債券及創(chuàng)新多種金融衍生產(chǎn)品來籌集新農(nóng)村建設(shè)資金的方式還未充分涉及到農(nóng)村。

　　三是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對長期資金的需求與現(xiàn)實資金短缺的短期性供給之間的矛盾。新農(nóng)村建設(shè)投入到農(nóng)村建設(shè)的資金，重點是用于加快鄉(xiāng)村道路和水利建設(shè)，發(fā)展農(nóng)村通信，完善農(nóng)村電網(wǎng)，積極發(fā)展適合農(nóng)村特點的清潔能源等公共服務(wù)領(lǐng)域，對長期性資金的需求更為迫切。而目前我國農(nóng)村資金供給包括兩部分：一是農(nóng)村正規(guī)金融對資金的供給。主要來源于農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的糧油收購資金以及農(nóng)信社支農(nóng)貸款,一是來源于民間相互借貸，這些基本上都是一種短期流動資金貸款或短期融資行為，必然導(dǎo)致新農(nóng)村建設(shè)對資金的真實需求與有效供給之間的矛盾。

　　采取切實措施促進(jìn)農(nóng)村金融成長

　　我國的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，除了經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差別外，城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)組織的特征、城鄉(xiāng)金融組織結(jié)構(gòu)的差別、城鄉(xiāng)金融功能的結(jié)構(gòu)特征的不同，都強(qiáng)化了城鄉(xiāng)金融的結(jié)構(gòu)性差別，具體表現(xiàn)為典型的城鄉(xiāng)存貸款、金融資產(chǎn)規(guī)模、金融相關(guān)率、金融市場發(fā)展等多個方面。一個值得關(guān)注的傾向是，近年來全球信息技術(shù)得到快速發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)手段不斷改善。而小額信貸運動的興起，徹底改變了農(nóng)村金融的發(fā)展模式。當(dāng)前和今后一個時期，我國應(yīng)全面推進(jìn)農(nóng)村金融的組織體系、市場體系、產(chǎn)品服務(wù)體系、差異化監(jiān)管體系和政策扶持體系建設(shè)，努力形成有效、友好、開放、共贏的農(nóng)村金融新格局。

　　在模式構(gòu)建上，要以政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和其他金融組織分工協(xié)作、相互補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系基本架構(gòu)，合理選擇農(nóng)村金融模式。

　　在服務(wù)三農(nóng)的實踐中，以縣域規(guī)�；�融資和農(nóng)業(yè)中小企業(yè)服務(wù)為基礎(chǔ)，農(nóng)戶聯(lián)保為重點，小額貸款為載體，建立服務(wù)到位、風(fēng)險可控、發(fā)展可持續(xù)、具有特色的新模式。

　　要在基層農(nóng)村信用社上做好文章，在加快基層布點的同時，特別要鼓勵農(nóng)信社專門針對農(nóng)戶的小額貸款。盡快放開郵政儲蓄銀行對農(nóng)村家庭的貸款功能，逐步改變農(nóng)信社一家獨大的局面。另外，還要鼓勵各類農(nóng)村扶貧基金、鄉(xiāng)村銀行等小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的農(nóng)村基層普遍扎根。

　　進(jìn)一步發(fā)揮政府的作用，通過統(tǒng)籌規(guī)劃、分類指導(dǎo)、重點扶持、長期努力的政策和條例引導(dǎo)農(nóng)村金融健康成長。在促進(jìn)農(nóng)村正規(guī)金融發(fā)展的同時，注意把非正規(guī)金融引入正確的軌道，并加以法律的規(guī)范、監(jiān)管與保護(hù)。

　　（作者單位：山西財經(jīng)大學(xué)）